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在移动银行的有力推动下，摩洛哥在金融普惠领域取得了引人注目的进展，不过性别差距、信贷可及性不足以及数字支付普及率低等问题，仍在制约着这一转型行业的发展势头，使其难以实现全面、均衡的普惠目标。

摩洛哥在扩大金融服务可及范围上持续发力，成果逐步显现。根据世界银行发布的最新一期《全球金融包容性指数2025》报告，2024年，每两名摩洛哥成年人中就有一人拥有银行账户或移动账户，而2021年这一比例为44%，2017年更是仅为29%。这一稳步攀升的趋势，充分印证了摩洛哥货币当局近年来在国家金融普惠战略框架下所开创的良好发展态势，各项推动金融服务下沉的举措正在逐步落地见效。

然而，金融普惠不能仅停留在“可及”层面，“使用”环节的短板同样突出。当前，摩洛哥民众对正规储蓄、数字支付和信贷服务的使用率，仍远低于同类经济体的平均水平。更关键的是，大多数女性、农村人口以及低收入人群，依然被排斥在正规金融体系之外。尽管摩洛哥在金融普惠道路上不断前行，但金融服务的覆盖范围仍不够全面，资源分布也存在明显不均，普惠的深度和广度亟待进一步拓展。

金融服务可及性提升，但割裂现象依然存在

2024年，50%的摩洛哥成年人拥有金融账户，较2021年提升了6个百分点。这一成绩使摩洛哥在中东和北非地区处于中等水平，也表明该国在提高银行服务可及性方面的持续努力正在奏效，尤其是移动账户的兴起，为更多人接触金融服务提供了便捷渠道。

世界银行特别指出，2024年有20%的摩洛哥人拥有移动账户，而三年前这一比例仅为2%。这一惊人的增长幅度，既反映出支付机构数量的快速增加，也体现出手机在金融服务领域的作用日益凸显——在农村地区和年轻人群体中，移动账户已成为他们接触金融服务的重要方式，有效填补了传统银行网点覆盖不足的空白。

即便如此，金融服务的普及程度仍高度依赖教育水平、性别和居住地等因素。城乡之间的金融服务差距虽略有缩小，但整体仍处于较大水平，农村地区在金融服务的种类、质量和便捷性上，与城市地区仍有明显落差。此外，三分之二的低收入成年人仍无法享受正规金融体系提供的服务，他们在储蓄、信贷等方面的需求，难以通过合法、规范的渠道得到满足。

女性金融普惠程度远落后于男性，性别差距成重大挑战

性别差距始终是摩洛哥金融普惠进程中面临的一大难题。2024年，63%的摩洛哥男性拥有金融账户，而女性拥有金融账户的比例仅为36%，27个百分点的差距在中东和北非地区处于较为突出的水平。这一差距的形成，源于多重因素的叠加：女性在获取身份证件时面临更多限制，导致开户等基础金融服务难以顺利办理；技术获取途径有限，使得女性使用移动银行、数字支付等现代化金融服务的门槛更高；经济自主权较低，减少了女性对金融服务的实际需求和使用频率；同时，持续存在的歧视性社会规范，也在一定程度上阻碍了女性主动参与金融活动。

在数字化金融服务的使用上，男女之间的差距更为明显。2024年，使用过数字支付的女性占比不足10%，在金融机构存款的女性比例仅为5%；与之相对，使用这些服务的男性比例是女性的两倍。尽管目前摩洛哥已推出金融教育项目和普惠小额信贷计划，专门针对女性群体开展金融普惠工作，但这些举措的成效仍局限于部分地方群体，未能在全国范围内形成规模化、系统性的改善，女性金融普惠的整体局面仍需大力扭转。

储蓄、信贷与数字支付使用率偏低，制约金融普惠深度

世界银行报告中一项持续存在的发现显示，摩洛哥民众对金融服务的利用程度普遍偏低，这成为制约金融普惠向深度发展的关键因素。2024年，仅有12%的摩洛哥成年人会在正规金融机构储蓄，9%的成年人会从金融机构借款。大多数信贷和储蓄交易，仍依赖非正式渠道进行——或是在朋友之间互助，或是在家庭内部调剂，亦或是通过“daret”（摩洛哥传统社区互助储蓄系统）等非正规模式开展，这些方式虽能在一定程度上满足需求，但缺乏法律保障和风险控制，难以支撑长期、稳定的金融需求。

在数字支付领域，仅有24%的摩洛哥成年人进行过数字交易，这一水平与该国智能手机拥有率相比明显偏低，数字支付的潜力远未得到释放。尤其在公共服务缴费场景中，数字支付的应用更为稀少，现金仍占据主导地位。

造成这种低使用率的原因复杂多样：一是民众长期形成的现金使用偏好难以快速改变，对数字交易的接受度和信任度不足；二是部分民众对金融运营商的服务质量和安全性存在顾虑，信任度有限，不愿将资金存入正规金融机构或通过数字渠道流转；三是不同金融平台之间的互操作性较差，用户在不同平台间切换时面临诸多不便，影响了使用体验；而最重要的原因在于，当前摩洛哥金融普惠生态系统仍过度侧重“获取”环节，即通过增设账户、扩大覆盖范围来提升可及性，却忽视了“使用”环节的优化，未能针对用户需求提供便捷、实用的金融产品和服务，导致许多已开立的账户沦为“睡眠账户”，未能真正发挥金融服务支持经济活动、改善生活的作用。